Tiền Bảo Hiểm Khoản Vay Có Được Trả Lại Không? Quy Định 2025

Khi đi vay, đặc biệt là vay tín chấp, nhiều người thường được tư vấn mua thêm một gói bảo hiểm đi kèm. Điều này làm dấy lên một câu hỏi lớn trong đầu không ít người: Tiền bảo hiểm khoản vay có được trả lại không sau khi mình đã trả hết nợ? Câu trả lời ngắn gọn là: thường thì không, nhưng vẫn có những trường hợp ngoại lệ. Về cơ bản, nếu hợp đồng của bạn diễn ra suôn sẻ đến cuối kỳ, khoản phí này được xem là chi phí để bảo vệ rủi ro đã qua. Tuy nhiên, nếu bạn tất toán khoản vay trước hạn hoặc rơi vào một số tình huống đặc biệt theo hợp đồng, bạn hoàn toàn có cơ hội được hoàn lại một phần phí đã đóng. Để hiểu rõ bản chất của bảo hiểm khoản vay là gì và khi nào bạn được nhận lại tiền, hãy cùng tìm hiểu chi tiết trong bài viết này.

Bảo hiểm khoản vay là gì?

Hiểu một cách đơn giản, bảo hiểm khoản vay là một sản phẩm bảo hiểm được thiết kế để bảo vệ bạn và cả tổ chức cho vay. Trong trường hợp người đi vay không may gặp phải những rủi ro bất khả kháng như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, hoặc mất khả năng lao động, công ty bảo hiểm sẽ đứng ra trả nợ thay cho bạn.

Điều này giống như một chiếc phao cứu sinh tài chính, giúp gia đình bạn không phải gánh thêm khoản nợ trong lúc khó khăn nhất.

Có hai loại chính thường gặp:

• Bảo hiểm khoản vay thế chấp: Áp dụng cho các khoản vay có tài sản đảm bảo như nhà, xe.
• Bảo hiểm khoản vay tín chấp: Áp dụng cho các khoản vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của người vay.

Về bản chất, đây là một giải pháp tài chính thông minh, mang lại sự an tâm cho người vay và giảm thiểu rủi ro cho bên cho vay.

Tiền bảo hiểm khoản vay có được trả lại không?

Đây chính là thắc mắc cốt lõi của nhiều người. Theo nguyên tắc chung của ngành bảo hiểm, phí bảo hiểm là khoản chi phí bạn trả để được bảo vệ trước những rủi ro tiềm ẩn trong một khoảng thời gian nhất định. Một khi hợp đồng đã có hiệu lực, dù rủi ro có xảy ra hay không, công ty bảo hiểm vẫn phải duy trì cam kết bảo vệ. Vì vậy, nếu không có sự kiện bảo hiểm nào xảy ra và hợp đồng kết thúc đúng hạn, phí bảo hiểm sẽ không được hoàn lại.

Tuy nhiên, thực tế không phải lúc nào cũng cứng nhắc như vậy. Sẽ có những trường hợp ngoại lệ mà người vay có thể nhận lại một phần hoặc toàn bộ số tiền đã đóng, tùy thuộc vào các điều khoản được quy định trong hợp đồng.

Trường hợp phí bảo hiểm không được hoàn trả

Bạn cần nắm rõ những tình huống phổ biến mà khoản phí bảo hiểm sẽ không được trả lại để tránh những hiểu lầm không đáng có:

1. Hợp đồng hết hạn tự nhiên: Bạn hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đúng hạn và không có bất kỳ sự kiện bảo hiểm nào xảy ra trong suốt thời gian vay. Khoản phí đã đóng được xem là chi phí cho sự bảo vệ mà bạn đã nhận được.
2. Sự kiện bảo hiểm đã xảy ra: Nếu bạn không may gặp rủi ro (tai nạn, tử vong, mất khả năng lao động…) và công ty bảo hiểm đã thực hiện nghĩa vụ chi trả khoản nợ cho ngân hàng, hợp đồng bảo hiểm xem như đã hoàn thành mục đích.
3. Hợp đồng chấm dứt do quá tuổi: Một số hợp đồng quy định độ tuổi tối đa được bảo hiểm. Nếu bạn vượt quá giới hạn này, hợp đồng sẽ tự động chấm dứt và phí không được hoàn lại.

Trường hợp phí bảo hiểm được hoàn trả

May mắn là, vẫn có những cánh cửa mở ra cho người đi vay. Dưới đây là các trường hợp bạn có thể được hoàn lại phí bảo hiểm:

• Công ty bảo hiểm đơn phương chấm dứt hợp đồng: Nếu bên bảo hiểm tự ý dừng hợp đồng một cách không hợp lệ, bạn có quyền được hoàn trả 100% phí bảo hiểm đã đóng.
• Bạn yêu cầu chấm dứt hợp đồng trước hạn: Đây là trường hợp phổ biến nhất, ví dụ như khi bạn tất toán khoản vay sớm. Tùy theo chính sách, bạn có thể được hoàn lại khoảng 70-80% phí bảo hiểm tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng.
• Số tiền bảo hiểm chi trả lớn hơn nợ: Trong trường hợp xảy ra rủi ro, nếu số tiền công ty bảo hiểm bồi thường lớn hơn dư nợ thực tế tại ngân hàng, phần chênh lệch sẽ được hoàn trả lại cho bạn hoặc người thụ hưởng hợp pháp của bạn.
• Điều khoản đặc biệt trong hợp đồng: Một số ít hợp đồng có điều khoản hấp dẫn là hoàn lại toàn bộ phí nếu không có bất kỳ sự cố nào phát sinh trong suốt thời hạn vay. Đây là một điểm cộng lớn bạn nên tìm kiếm khi lựa chọn sản phẩm.

Quy định về hoàn phí bảo hiểm khi tất toán trước hạn

Khi bạn có đủ khả năng tài chính và quyết định tất toán khoản vay trước hạn, đây là lúc bạn nên xem xét ngay đến việc yêu cầu hoàn phí bảo hiểm. Hầu hết các hợp đồng đều có quy định về việc này.

Tỷ lệ hoàn trả thường được tính dựa trên thời gian hiệu lực còn lại của hợp đồng bảo hiểm.

Ví dụ thực tế: Giả sử bạn mua gói bảo hiểm cho khoản vay 36 tháng với tổng phí là 3,6 triệu đồng. Sau 18 tháng, bạn tất toán toàn bộ khoản vay. Lúc này, thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm là 18 tháng (50%). Về lý thuyết, bạn có thể được hoàn lại 50% của 3,6 triệu, tức là 1,8 triệu đồng.

Tuy nhiên, cần lưu ý rằng một số công ty có thể áp dụng một khoản phí xử lý hoặc có tỷ lệ hoàn trả khác nhau. Vì vậy, điều quan trọng nhất là bạn phải đọc thật kỹ điều khoản hợp đồng ngay từ đầu hoặc liên hệ trực tiếp với nhân viên tư vấn để được giải đáp chính xác.

Cách tính phí bảo hiểm khoản vay

Để bạn có cái nhìn rõ hơn về chi phí mình phải trả, phí bảo hiểm khoản vay thường được tính theo công thức khá đơn giản:

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí bảo hiểm x Tổng số tiền vay

Tỷ lệ phí bảo hiểm này không cố định, thường dao động trong khoảng 5.5% – 6% tổng số tiền vay, tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng, công ty tài chính và mức độ rủi ro của khoản vay.

Ví dụ cụ thể: Bạn vay 70 triệu đồng từ một công ty tài chính, với tỷ lệ phí bảo hiểm được áp dụng là 6%.

Phí bảo hiểm bạn cần đóng = 6% x 70.000.000 = 4.200.000 đồng.

Khoản phí này có thể được cộng dồn vào số nợ gốc và trả góp hàng tháng, hoặc được trừ trực tiếp vào số tiền bạn được giải ngân ban đầu.

Lợi ích của bảo hiểm khoản vay

Dù là một khoản phí phát sinh, bảo hiểm khoản vay thực sự mang lại lợi ích cho cả hai bên tham gia.

Đối với người vay:

• An tâm tài chính: Giảm bớt gánh nặng cho người thân nếu chẳng may rủi ro ập đến.
• Bảo vệ tài sản: Đối với vay thế chấp, tài sản của bạn sẽ không bị ngân hàng thanh lý để thu hồi nợ.
• Ổn định cuộc sống: Giúp gia đình bạn không rơi vào cảnh nợ nần chồng chất khi mất đi nguồn thu nhập chính.
• Lãi suất ưu đãi: Một số ngân hàng có chính sách lãi suất tốt hơn cho những khách hàng đồng ý tham gia bảo hiểm khoản vay.

Đối với ngân hàng:

• Giảm thiểu rủi ro: Đây là cách hiệu quả để giảm tỷ lệ nợ xấu khi khách hàng mất khả năng chi trả.
• Đảm bảo thu hồi vốn: Ngân hàng chắc chắn sẽ thu hồi được khoản nợ từ công ty bảo hiểm.
• Tăng cường sự ổn định: Tạo ra một môi trường cho vay an toàn và bền vững hơn.

Có bắt buộc mua bảo hiểm khoản vay không?

Một câu hỏi quan trọng khác là: “Tôi có bị ép buộc phải mua bảo hiểm này không?”.

Câu trả lời dứt khoát là KHÔNG. Theo quy định tại Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 và Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, không có điều khoản nào bắt buộc khách hàng phải mua bảo hiểm khi vay vốn. Việc này hoàn toàn dựa trên sự thỏa thuận tự nguyện giữa bạn và tổ chức tín dụng.

Hành vi “ép” khách hàng mua bảo hiểm là vi phạm pháp luật. Theo Nghị định 48/2018/NĐ-CP, hành vi này có thể bị xử phạt hành chính từ 40 – 50 triệu đồng.

Quyền lợi của bạn: Trong vòng 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm, bạn có quyền cân nhắc và từ chối tiếp tục tham gia. Nếu từ chối trong thời gian này, bạn sẽ được hoàn lại toàn bộ phí đã đóng.

Lưu ý khi mua bảo hiểm khoản vay

Để bảo vệ quyền lợi của chính mình, bạn hãy là một người đi vay thông thái bằng cách ghi nhớ những điểm sau:

• Đọc kỹ hợp đồng: Đừng ký khi chưa đọc. Hãy chú ý đến các điều khoản về quyền lợi, nghĩa vụ, các trường-hợp-loại-trừ-bảo-hiểm và đặc biệt là quy định hoàn phí.
• Hỏi rõ về tỷ lệ hoàn phí: Chủ động hỏi nhân viên tư vấn về cách tính và tỷ lệ hoàn phí khi bạn tất toán sớm.
• So sánh chi phí: Nếu có thể, hãy tham khảo mức phí của vài công ty bảo hiểm khác nhau để có lựa chọn tốt nhất.
• Kiểm tra các điều kiện: Xem xét kỹ các yếu tố như độ tuổi tham gia, thời hạn bảo hiểm, và tổng mức bảo vệ có phù hợp với nhu cầu của bạn không.
• Cân đối tài chính: Phí bảo hiểm sẽ làm tăng tổng chi phí khoản vay. Hãy đảm bảo nó nằm trong khả năng chi trả của bạn.
• Hiểu rõ các trường hợp loại trừ: Không phải mọi rủi ro đều được chi trả. Hãy đọc kỹ danh mục loại trừ để biết khi nào bảo hiểm không có hiệu lực.

Kết luận

Tóm lại, tiền bảo hiểm khoản vay có được trả lại không phụ thuộc rất nhiều vào điều khoản hợp đồng và tình huống cụ thể của bạn. Trong hầu hết các trường hợp thông thường, phí này sẽ không được hoàn lại. Tuy nhiên, khi bạn tất toán khoản vay trước hạn, bạn có quyền yêu cầu hoàn lại một phần phí tương ứng với thời gian còn lại.

Điều quan trọng nhất là bạn cần chủ động tìm hiểu thông tin, đọc kỹ hợp đồng và không ngần ngại đặt câu hỏi cho nhân viên tư vấn. Việc hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tài chính sáng suốt, dù là với các khoản vay truyền thống hay các hình thức vay tiền online ngày càng phổ biến.

Để quản lý tài chính cá nhân và các khoản vay một cách hiệu quả, việc trang bị kiến thức là vô cùng cần thiết. Hy vọng bài viết đã cung cấp cho bạn những thông tin hữu ích. Nếu bạn đang tìm hiểu các giải pháp tài chính an toàn và minh bạch, hãy tham khảo thêm tại trang chủ của chúng tôi https://appvaytien.com.vn.