Bạn đang lo lắng vì trót vướng phải nợ xấu nhóm 5 và không biết đến bao giờ mới thoát ra được? Đây là mức nợ nghiêm trọng nhất trong hệ thống phân loại của Ngân hàng Nhà nước, có thể xem như một “bản án” về uy tín tín dụng, khiến bạn gặp vô vàn khó khăn khi muốn tiếp cận các nguồn vốn sau này. Nhiều người không rõ nợ xấu là gì và mức độ ảnh hưởng của nó cho đến khi bị từ chối khoản vay. Bài viết này cung cấp những thông tin liên quan đến nợ nhóm 5, cùng tìm hiểu nhé.
Nợ xấu nhóm 5 là gì?
Nợ xấu nhóm 5, hay còn được gọi là nợ có khả năng mất vốn, là mức độ cảnh báo cao nhất trong 5 nhóm nợ do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phân loại. Đây là những khoản nợ mà tổ chức tín dụng đánh giá là gần như không có khả năng thu hồi, và người vay đã mất hoàn toàn khả năng chi trả.
Khi bạn bị xếp vào nhóm này, hồ sơ tín dụng của bạn sẽ bị đánh dấu là cực kỳ rủi ro. Điều này đồng nghĩa với việc cánh cửa vay vốn tại hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính chính thống gần như sẽ khép lại hoàn toàn trong một thời gian dài.
Tiêu chí phân loại nợ nhóm 5
Theo quy định tại Điều 10 của Thông tư 11/2021/TT-NHNN, một khoản nợ sẽ bị xếp vào nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) khi thuộc một trong các trường hợp sau:
- Khoản nợ quá hạn thanh toán trên 360 ngày.
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng tiếp tục quá hạn từ 90 ngày trở lên.
- Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai và tiếp tục bị quá hạn.
- Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, bất kể đã quá hạn hay chưa.
- Các khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi trên 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được.
Phân biệt nợ nhóm 5 với các nhóm nợ khác
Để hiểu rõ mức độ nghiêm trọng của nợ nhóm 5, bạn cần đặt nó trong hệ thống phân loại nợ của Ngân hàng Nhà nước:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn (Quá hạn dưới 10 ngày).
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý (Quá hạn từ 10 đến 90 ngày).
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn (Quá hạn từ 91 đến 180 ngày).
- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ (Quá hạn từ 181 đến 360 ngày).
- Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (Quá hạn trên 360 ngày).
Trong đó, các nhóm 3, 4, 5 được xem là nợ xấu. Tuy nhiên, nợ xấu nhóm 5 là mức độ nặng nhất, có thời gian lưu trữ lịch sử lâu nhất và gần như phong tỏa mọi khả năng tiếp cận tín dụng của bạn.
Nợ xấu nhóm 5 bao lâu được xóa theo quy định?
Đây là câu hỏi quan trọng nhất mà nhiều người quan tâm. Theo quy định hiện hành, thông tin nợ xấu nhóm 5 sẽ được lưu trữ trên hệ thống CIC tối đa 5 năm (tương đương 60 tháng), tính từ ngày bạn hoàn thành tất cả nghĩa vụ thanh toán cho tổ chức tín dụng (bao gồm cả gốc, lãi và các khoản phí phạt liên quan).
Đây là khoảng thời gian “thử thách” bắt buộc để các tổ chức tín dụng có đủ cơ sở đánh giá lại mức độ rủi ro và uy tín của bạn trong tương lai.
Thời gian xóa nợ xấu nhóm 5 trên 10 triệu đồng
Đối với các khoản nợ xấu nhóm 5 có dư nợ gốc trên 10 triệu đồng, quy định được áp dụng rất nghiêm ngặt. Sau khi bạn đã thanh toán đầy đủ 100% khoản nợ, lịch sử tín dụng xấu này vẫn sẽ hiển thị trên hệ thống CIC trong vòng đúng 5 năm.
Trong suốt 5 năm này, gần như không có ngân hàng hay công ty tài chính nào chấp nhận hồ sơ vay mới của bạn. Đây là quy định chung nhằm bảo vệ sự an toàn của toàn hệ thống tín dụng.
Thời gian xóa nợ xấu nhóm 5 dưới 10 triệu đồng
Trước đây, theo Khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, các khoản nợ xấu có giá trị thấp (dưới 10 triệu đồng) sẽ được ngừng cung cấp thông tin ngay sau khi khách hàng tất toán. Điều này tạo ra một “lối thoát” cho những người có khoản nợ nhỏ.
Tuy nhiên, quy định này đã thay đổi. Kể từ khi các thông tư mới hơn có hiệu lực, Ngân hàng Nhà nước đã siết chặt quản lý. Hiện nay, mọi khoản nợ xấu, không phân biệt giá trị lớn hay nhỏ, đều áp dụng chung một quy tắc: lịch sử nợ xấu sẽ được lưu trữ trong 5 năm kể từ ngày tất toán.
So sánh thời gian xóa nợ giữa các nhóm nợ xấu
Thời gian lưu trữ thông tin tín dụng trên CIC có sự khác biệt rõ rệt giữa các nhóm nợ, phản ánh mức độ rủi ro của chúng:
- Nợ nhóm 1 và nhóm 2: Thường được xóa khỏi lịch sử tín dụng sau 12 tháng kể từ ngày tất toán.
- Nợ xấu nhóm 3, 4, 5: Đều có chung thời gian lưu trữ lịch sử là 5 năm kể từ ngày tất toán. So với nợ xấu nhóm 3, nợ nhóm 5 vẫn bị các tổ chức tín dụng đánh giá khắt khe hơn rất nhiều khi xét duyệt vay lại.
Hậu quả khi bị nợ xấu nhóm 5
Vướng vào nợ xấu nhóm 5 không chỉ là một con số trên báo cáo tín dụng, nó kéo theo hàng loạt hệ lụy nghiêm trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống và kế hoạch tài chính của bạn.
Mất khả năng vay vốn từ ngân hàng và tổ chức tín dụng
Đây là hậu quả trực tiếp và nặng nề nhất. Khi hồ sơ của bạn bị ghi nhận nợ nhóm 5, hệ thống của tất cả các ngân hàng và tổ chức tín dụng chính thống sẽ tự động từ chối hồ sơ vay của bạn.
- Vay tín chấp: Chắc chắn bị từ chối.
- Vay thế chấp: Kể cả khi có tài sản đảm bảo giá trị, khả năng được duyệt cũng gần như bằng không.
- Mở thẻ tín dụng, mua hàng trả góp: Đều bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Việc nợ xấu mua trả góp gần như là không thể đối với nhóm 5.
Ảnh hưởng đến điểm tín dụng cá nhân
Điểm tín dụng CIC là thước đo uy tín tài chính của mỗi cá nhân. Khi rơi vào nợ xấu nhóm 5, điểm tín dụng của bạn sẽ tụt xuống mức rất thấp, bị xếp vào nhóm “rủi ro rất cao”. Một điểm số thấp sẽ theo bạn rất lâu, ngay cả sau khi đã trả hết nợ, khiến việc xây dựng lại lòng tin với các tổ chức tài chính trở nên vô cùng khó khăn.
Gánh nặng tài chính từ lãi suất và phí phạt
Nợ quá hạn càng lâu, các khoản lãi suất quá hạn và phí phạt trả chậm càng chồng chất. Con số này có thể nhanh chóng vượt xa khoản nợ gốc ban đầu, đẩy bạn vào một vòng xoáy nợ nần không lối thoát. Đây chính là lý do vì sao các chuyên gia tài chính luôn khuyên cần giải quyết nợ càng sớm càng tốt.
Quy trình xóa nợ xấu nhóm 5 trên hệ thống CIC
Để có thể “làm sạch” lịch sử tín dụng, bạn cần thực hiện một quy trình bài bản và kiên nhẫn. Dưới đây là 4 bước bắt buộc bạn phải tuân thủ.
Bước 1 – Thanh toán đầy đủ khoản nợ gốc và lãi
Đây là bước tiên quyết không thể bỏ qua. Bạn cần chủ động liên hệ với ngân hàng hoặc công ty tài chính nơi bạn có khoản nợ để:
- Yêu cầu một bảng kê chi tiết và chính xác tổng số tiền cần trả.
- Số tiền này bao gồm: nợ gốc + lãi trong hạn + lãi quá hạn + các khoản phí phạt (nếu có).
- Thực hiện thanh toán toàn bộ số tiền này trong một lần.
Bước 2 – Yêu cầu văn bản xác nhận tất toán
Sau khi đã chuyển tiền, đừng quên yêu cầu tổ chức tín dụng cấp cho bạn “Giấy xác nhận đã hoàn thành nghĩa vụ thanh toán khoản vay”. Văn bản này có giá trị pháp lý, là bằng chứng quan trọng để bảo vệ quyền lợi của bạn phòng trường hợp có sai sót dữ liệu hoặc tranh chấp về sau.
Bước 3 – Theo dõi cập nhật thông tin trên CIC
Theo quy định, tổ chức tín dụng phải cập nhật trạng thái nợ của bạn lên hệ thống CIC theo định kỳ (thường là hàng tháng). Tuy nhiên, bạn nên chủ động thực hiện việc kiểm tra nợ xấu của mình sau khoảng 30-45 ngày kể từ lúc tất toán.
- Bạn có thể kiểm tra qua website của CIC hoặc ứng dụng di động.
- Nếu thấy thông tin chưa được cập nhật, hãy liên hệ ngay với tổ chức tín dụng và gửi kèm giấy xác nhận ở Bước 2 để yêu cầu họ xử lý.
Bước 4 – Chờ thời gian xóa lịch sử nợ xấu
Sau khi CIC đã cập nhật trạng thái “đã tất toán”, bạn cần kiên nhẫn chờ đợi. Hệ thống sẽ tự động xóa hoàn toàn lịch sử nợ xấu nhóm 5 của bạn sau khi hết thời hạn 5 năm (60 tháng) kể từ ngày bạn tất toán.
Có thể vay vốn khi đang bị nợ xấu nhóm 5 không?
Câu trả lời thẳng thắn là rất khó, gần như không thể nếu bạn tìm đến các ngân hàng và công ty tài chính uy tín. Tuy nhiên, vẫn có một vài lựa chọn nhưng đi kèm với rủi ro cực lớn mà bạn phải cân nhắc thật kỹ.
Vay từ các ứng dụng cho vay nợ xấu
Một số app vay tiền hỗ trợ nợ xấu có thể bỏ qua lịch sử CIC và duyệt vay cho bạn. Nhưng hãy CẢNH GIÁC:
- Lãi suất cực kỳ cao: Có thể lên đến vài chục, thậm chí cả trăm phần trăm mỗi năm.
- Hạn mức thấp: Thường chỉ vài triệu đồng.
- Phí ẩn, phí phạt khắc nghiệt: Dễ đẩy bạn vào tình trạng nợ chồng nợ.
- Rủi ro về bảo mật thông tin cá nhân.
Đây là giải pháp vô cùng rủi ro và chỉ nên xem xét trong trường hợp bất khả kháng tuyệt đối.
Điều kiện để ngân hàng xem xét cho vay lại
Sau khi lịch sử nợ xấu đã được xóa khỏi CIC (sau 5 năm), bạn có thể bắt đầu xây dựng lại uy tín của mình. Để được ngân hàng xem xét cho vay lại, bạn cần chứng minh được sự thay đổi tích cực của mình:
- Nguồn thu nhập ổn định và cao: Có hợp đồng lao động, sao kê lương rõ ràng.
- Lịch sử tín dụng sạch: Không phát sinh thêm bất kỳ khoản nợ quá hạn nào khác.
- Cung cấp tài sản đảm bảo giá trị: Như sổ đỏ, giấy tờ xe ô tô…
- Sử dụng các sản phẩm khác của ngân hàng: Gửi tiết kiệm, sử dụng thẻ ghi nợ… để tăng mức độ tin cậy.
Kết luận
Rơi vào nợ xấu nhóm 5 là một trải nghiệm tài chính tiêu cực, nhưng không phải là dấu chấm hết. Chìa khóa để thoát khỏi tình trạng này là thanh toán dứt điểm khoản nợ và kiên nhẫn chờ đợi. Thời gian 5 năm là một thử thách dài, nhưng cũng là cơ hội để bạn xây dựng lại kỷ luật tài chính và chứng minh sự uy tín của mình.
Nếu bạn cần thêm thông tin hoặc tư vấn về các giải pháp tài chính an toàn, đừng ngần ngại truy cập website appvaytien.com.vn. Chúc bạn sớm vượt qua giai đoạn khó khăn này!
