Nợ xấu dưới 10 triệu bao lâu được xóa? Cập nhật 2026

Từ ngày 1/12024, quy định về thời gian xóa nợ xấu đã có thay đổi quan trọng. Theo Thông tư 15/2023/TT-NHNN, tất cả khoản nợ xấu kể cả dưới 10 triệu đồng đều được lưu trữ trên hệ thống CIC trong 5 năm kể từ ngày tất toán, thay vì được xóa ngay lập tức như quy định cũ. Điều này ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và giao dịch tài chính của người có nợ xấu trong thời gian dài.

Nợ xấu dưới 10 triệu là gì?

Nợ xấu là một thuật ngữ không ai mong muốn gặp phải trong lịch sử tài chính của mình. Hiểu một cách đơn giản, đây là khoản vay mà bạn không thanh toán đúng hạn hoặc không còn khả năng trả nợ cho ngân hàng hay công ty tài chính. Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, các khoản nợ này sẽ được xếp vào nhóm 3, 4, và 5.

Cụ thể, khoản nợ xấu dưới 10 triệu đồng là một khoản vay có giá trị gốc dưới mức này nhưng đã bị quá hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên. Mặc dù số tiền không lớn, thông tin này vẫn được ghi nhận trên hệ thống của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) và ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng cá nhân của bạn. Điều này có thể gây ra nhiều khó khăn khi bạn muốn tiếp cận các khoản vay mới trong tương lai.

Phân loại nhóm nợ xấu theo Thông tư 31/2024/TT-NHNN

Để đánh giá mức độ rủi ro của các khoản vay, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quy định phân loại nợ thành 5 nhóm khác nhau. Việc hiểu rõ các nhóm nợ này giúp bạn biết được tình trạng tài chính của mình đang ở đâu.

• Nợ xấu nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn (Quá hạn dưới 10 ngày).
• Nợ xấu nhóm 2: Dư nợ cần chú ý (Quá hạn từ 10 đến 90 ngày).
• Nợ xấu nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn (Quá hạn từ 91 đến 180 ngày) – Đây là nhóm bắt đầu bị xếp vào nợ xấu.
• Nợ xấu nhóm 4: Nợ nghi ngờ (Quá hạn từ 181 đến 360 ngày).
• Nợ xấu nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (Quá hạn trên 360 ngày).

Việc phân loại này là cơ sở quan trọng để các tổ chức tín dụng đánh giá rủi ro và quyết định có nên cấp các khoản vay tiếp theo cho bạn hay không. Nếu bạn muốn tìm hiểu sâu hơn về cách phân loại các nhóm nợ, bài viết chi tiết của chúng tôi sẽ cung cấp đầy đủ thông tin.

Nợ xấu dưới 10 triệu bao lâu được xóa theo quy định hiện hành?

Đây là câu hỏi được rất nhiều người quan tâm, đặc biệt là khi có những thay đổi quan trọng trong quy định pháp luật. Theo Thông tư 15/2023/TT-NHNN chính thức có hiệu lực từ ngày 01/01/2024, câu trả lời đã có sự khác biệt lớn so với trước đây.

Cụ thể, tất cả các thông tin về nợ xấu, bao gồm cả khoản nợ dưới 10 triệu đồng, sẽ được lưu trữ trên hệ thống CIC trong thời gian tối đa 5 năm kể từ ngày bạn đã tất toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi. Sau khoảng thời gian 5 năm này, CIC sẽ tự động ngừng cung cấp thông tin tiêu cực này cho các tổ chức tín dụng khi họ tra cứu lịch sử của bạn.

So sánh quy định cũ và mới về xóa nợ xấu

Sự thay đổi này nhằm tăng cường tính minh bạch và giúp hệ thống ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng một cách hiệu quả hơn.

Như vậy, dù khoản nợ của bạn nhỏ đến đâu, quy định lưu trữ 5 năm vẫn được áp dụng một cách thống nhất.

Thời gian xóa nợ xấu với các mức giá trị khác nhau

Nhiều người vẫn băn khoăn liệu có sự khác biệt nào về thời gian xóa nợ đối với các khoản vay giá trị thấp hay không. Câu trả lời là không. Quy định lưu trữ 5 năm được áp dụng đồng bộ cho mọi khoản nợ xấu đã được tất toán.

Nợ xấu dưới 5 triệu bao lâu được xóa?

Kể cả khi khoản nợ xấu của bạn chỉ dưới 5 triệu đồng, nó vẫn tuân thủ nghiêm ngặt quy định tại Thông tư 15/2023/TT-NHNN. Điều này có nghĩa là bạn cần thanh toán đầy đủ cả gốc, lãi và các khoản phí liên quan, sau đó chờ đủ 5 năm để thông tin này tự động “biến mất” khỏi các báo cáo tín dụng mà ngân hàng truy vấn.

Nợ xấu từ 10 triệu đến dưới 20 triệu

Tương tự, các khoản nợ xấu có giá trị từ 10 triệu đến dưới 20 triệu đồng cũng được lưu trữ trên CIC trong vòng 5 năm sau khi bạn hoàn thành nghĩa vụ thanh toán. Trong suốt thời gian này, việc vay vốn tại các ngân hàng lớn hay công ty tài chính uy tín vẫn sẽ gặp nhiều trở ngại.

Nợ xấu trên 20 triệu bao lâu được xóa?

Đối với các khoản nợ xấu lớn hơn 20 triệu đồng, quy định vẫn không thay đổi. Điều 13 của Thông tư 15/2023/TT-NHNN đã nêu rõ, thông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được sử dụng để cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm. Dù giá trị khoản vay của bạn lớn hay nhỏ, mốc thời gian 5 năm là không đổi.

Quy trình xóa nợ xấu dưới 10 triệu trên CIC

Để “làm sạch” lịch sử tín dụng của mình, bạn không thể ngồi chờ một cách bị động. Hãy chủ động thực hiện theo đúng quy trình sau đây.

Bước 1 – Thanh toán đầy đủ khoản nợ

Đây là bước tiên quyết và quan trọng nhất. Bạn cần thanh toán toàn bộ số tiền nợ, bao gồm cả gốc, lãi suất và các khoản phí phạt chậm trả (nếu có).

Hãy chắc chắn rằng bạn thực hiện giao dịch qua các kênh chính thức của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Sau khi thanh toán xong, đừng quên yêu cầu họ cấp giấy xác nhận đã tất toán khoản vay. Đây là bằng chứng pháp lý quan trọng để bảo vệ quyền lợi của bạn.

Bước 2 – Xác nhận thông tin với ngân hàng

Sau khoảng 3-5 ngày làm việc kể từ lúc tất toán, bạn nên chủ động liên hệ lại với cán bộ tín dụng hoặc tổng đài của ngân hàng. Hãy yêu cầu họ xác nhận rằng tình trạng khoản vay đã được cập nhật trên hệ thống nội bộ và đề nghị họ nhanh chóng báo cáo thông tin này lên CIC.

Bước 3 – Chờ CIC cập nhật và lưu trữ

CIC nhận và cập nhật dữ liệu từ các tổ chức tín dụng theo chu kỳ hàng tháng. Sau khi ngân hàng báo cáo, tình trạng “đã tất toán” sẽ được ghi nhận, nhưng lịch sử nợ xấu vẫn sẽ được lưu trữ trong 5 năm.

Bạn có thể tự mình kiểm tra nợ xấu bằng CMND hoặc CCCD để đảm bảo thông tin đã chính xác. Sau đúng 5 năm kể từ ngày bạn trả hết nợ, thông tin tiêu cực đó sẽ không còn được hiển thị nữa.

Cách kiểm tra lịch sử nợ xấu trên hệ thống CIC

Việc chủ động kiểm tra thông tin tín dụng cá nhân là một thói quen tài chính rất tốt. Bạn có thể thực hiện qua hai kênh chính thức sau:

Kiểm tra qua website CIC

1. Truy cập vào trang web chính thức của CIC tại cic.gov.vn.
2. Nhấn vào mục “Đăng ký” ở góc trên bên phải màn hình.
3. Điền đầy đủ các thông tin cá nhân theo yêu cầu (họ tên, ngày sinh, số CMND/CCCD, ảnh chụp hai mặt giấy tờ và ảnh chân dung).
4. Sau khi tài khoản được duyệt (thường mất 1-3 ngày làm việc), bạn có thể đăng nhập và tra cứu báo cáo tín dụng của mình.

Kiểm tra qua ứng dụng CIC Credit Connect

1. Tải ứng dụng “CIC Credit Connect” từ App Store (cho iOS) hoặc CH Play (cho Android).
2. Mở ứng dụng và thực hiện đăng ký tài khoản tương tự như trên website.
3. Ứng dụng thường yêu cầu xác thực danh tính điện tử (eKYC) để đảm bảo an toàn, quy trình này khá nhanh chóng.
4. Sau khi đăng ký thành công, bạn có thể xem báo cáo tín dụng, điểm tín dụng và lịch sử nợ xấu của mình bất cứ lúc nào.

Trường hợp đặc biệt và cách xử lý

Trong một số tình huống, có thể xảy ra sai sót hoặc bạn cần những giải pháp linh hoạt hơn.

Khiếu nại thông tin nợ xấu sai sót

Nếu bạn kiểm tra và phát hiện thông tin nợ xấu bị ghi nhận không chính xác (ví dụ: đã trả hết nợ nhưng vẫn báo quá hạn), bạn hoàn toàn có quyền khiếu nại. Theo Điều 12 Thông tư 05/2024/TT-NHNN, bạn cần:

1. Soạn thảo văn bản khiếu nại, nêu rõ nội dung sai lệch.
2. Đính kèm các bằng chứng liên quan như hợp đồng tín dụng, biên lai thanh toán, giấy xác nhận tất toán.
3. Nộp hồ sơ trực tiếp đến CIC hoặc ngân hàng đã ghi nhận sai thông tin.

Trong vòng 30 ngày, cơ quan có trách nhiệm phải xem xét và phản hồi văn bản cho bạn.

Cơ cấu lại khoản nợ để tránh rơi vào nợ xấu

Khi cảm thấy khó khăn về tài chính và có nguy cơ không thể trả nợ đúng hạn, đừng im lặng. Hãy chủ động liên hệ với ngân hàng để đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Nếu bạn chứng minh được lý do khách quan (mất việc, thiên tai, dịch bệnh…), ngân hàng có thể xem xét gia hạn thời gian trả nợ hoặc điều chỉnh lịch thanh toán để giúp bạn vượt qua giai đoạn khó khăn và tránh bị chuyển sang nhóm nợ xấu.

Hậu quả khi nợ xấu không được xử lý

Việc phớt lờ một khoản nợ xấu, dù nhỏ, cũng có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng.

Ảnh hưởng đến khả năng vay vốn

Đây là hậu quả trực tiếp và rõ ràng nhất. Lịch sử nợ xấu được lưu trữ 5 năm trên CIC sẽ khiến hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng uy tín từ chối hồ sơ vay vốn của bạn. Điều này ảnh hưởng lớn đến các kế hoạch tương lai như vay mua nhà, mua xe, hay vay vốn kinh doanh. Nhiều người thường thắc mắc liệu nợ xấu có mua trả góp được không, và câu trả lời thường là rất khó khăn.

Bị ngân hàng khởi kiện và cưỡng chế tài sản

Theo Điều 466 Bộ luật Dân sự 2015, bên cho vay có toàn quyền khởi kiện ra Tòa án để yêu cầu bạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Nếu khoản vay có tài sản bảo đảm, ngân hàng có thể yêu cầu thi hành án để kê biên và phát mãi tài sản đó. Trong những trường hợp nghiêm trọng hơn, nếu có dấu hiệu gian dối hoặc bỏ trốn, người vay có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự.

Kết luận

Như vậy, quy định mới nhất đã khẳng định rằng bất kỳ khoản nợ xấu dưới 10 triệu nào sau khi đã tất toán cũng sẽ được lưu trữ trên hệ thống CIC trong vòng 5 năm. Không có trường hợp ngoại lệ cho các khoản vay giá trị nhỏ.

Cách tốt nhất để bảo vệ điểm tín dụng của bạn là luôn thanh toán các khoản vay đúng hạn. Nếu chẳng may rơi vào tình trạng nợ xấu, hãy nhanh chóng thanh toán đầy đủ và chủ động theo dõi quá trình cập nhật thông tin trên CIC. Việc xây dựng một lịch sử tín dụng trong sạch là nền tảng vững chắc cho sức khỏe tài chính cá nhân trong tương lai.

Nếu bạn đang gặp khó khăn và cần tìm hiểu các giải pháp tài chính an toàn, hãy truy cập appvaytien.com.vn để cập nhật những thông tin hữu ích và được tư vấn về các lựa chọn phù hợp.