Bạn đang có nhu cầu mua điện thoại, xe máy hay đồ gia dụng nhưng lại lo lắng về lịch sử tín dụng của mình? Câu hỏi “nợ xấu có mua trả góp được không?” chắc hẳn đang là băn khoăn lớn nhất. Câu trả lời không hoàn toàn là “có” hoặc “không”, mà phụ thuộc vào nhóm nợ bạn đang thuộc và chính sách của từng tổ chức tài chính. Nhiều người chưa hiểu rõ nợ xấu là gì và những ảnh hưởng của nó. Bài viết này sẽ đi sâu vào từng khía cạnh, giúp bạn hiểu rõ khả năng mua trả góp khi có nợ xấu, cách kiểm tra và những giải pháp thiết thực để cải thiện tình hình tín dụng của mình.
Nợ xấu là gì?
Theo định nghĩa tại Văn bản hợp nhất 15/VBHN-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 trên hệ thống của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Hiểu một cách đơn giản, đây là các khoản vay mà người vay không thể trả nợ đúng hạn như cam kết trong hợp đồng, với thời gian quá hạn thanh toán cả gốc lẫn lãi từ 91 ngày trở lên.
Việc bị ghi nhận nợ xấu sẽ ảnh hưởng tiêu cực và lâu dài đến lịch sử tín dụng của bạn, khiến việc tiếp cận các khoản vay mới trong tương lai, bao gồm cả mua trả góp, trở nên vô cùng khó khăn.
Phân loại các nhóm nợ theo quy định hiện hành
Để đánh giá mức độ rủi ro của các khoản vay, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư 11/2021/TT-NHNN, phân loại nợ thành 5 nhóm chính. Việc bạn thuộc nhóm nào sẽ quyết định trực tiếp đến khả năng được duyệt hồ sơ trả góp.
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn. Đây là các khoản nợ trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày. Nhóm này được đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn.
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý. Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày và các khoản nợ được cơ cấu lại thời gian trả nợ lần đầu.
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn. Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày.
- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ. Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
- Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn. Đây là nhóm nợ nghiêm trọng nhất, bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
Trong đó, các khoản nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 được chính thức xếp vào danh sách nợ xấu.
Nợ xấu có mua trả góp được không?
Đây là câu hỏi cốt lõi và câu trả lời thẳng thắn là: Hầu hết các trường hợp có nợ xấu (nhóm 3, 4, 5) sẽ không thể mua trả góp.
Mua trả góp về bản chất là một hình thức vay tín chấp, tức là các ngân hàng và công ty tài chính chỉ dựa vào uy tín và lịch sử tín dụng của bạn để ra quyết định cho vay mà không cần tài sản thế chấp. Khi bạn đã có tên trên hệ thống CIC với nhóm nợ xấu, điều này cho thấy rủi ro không trả được nợ là rất cao. Do đó, để đảm bảo an toàn vốn, gần như 100% các tổ chức tín dụng uy tín sẽ từ chối hồ sơ của bạn.
Nợ nhóm 1 có mua trả góp được không?
Hoàn toàn được. Nếu bạn chỉ thuộc nhóm 1, bạn vẫn được xem là khách hàng có lịch sử tín dụng tốt. Việc quá hạn dưới 10 ngày có thể do sơ suất hoặc quên lịch thanh toán. Các ngân hàng và công ty tài chính vẫn sẵn lòng xét duyệt hồ sơ mua trả góp cho bạn một cách nhanh chóng.
Nợ nhóm 2 có mua trả góp được không?
Khả năng được duyệt là 50/50. Nợ nhóm 2, hay nợ cần chú ý, là một lời cảnh báo về khả năng thanh toán của bạn. Hầu hết các ngân hàng sẽ khá dè dặt và có thể từ chối. Tuy nhiên, một số công ty tài chính có chính sách linh hoạt hơn có thể xem xét duyệt hồ sơ của bạn. Dù vậy, bạn cần chuẩn bị tâm lý rằng quy trình thẩm định sẽ kỹ càng hơn và lãi suất có thể cao hơn so với khách hàng nhóm 1.
Nợ nhóm 3, 4, 5 có mua trả góp được không?
Chắc chắn là không. Khi đã rơi vào nhóm 3, 4 hoặc 5, bạn đã chính thức bị liệt vào danh sách “khách hàng nợ xấu”. Không một ngân hàng hay công ty tài chính chính thống nào chấp nhận cho bạn vay dưới bất kỳ hình thức nào, kể cả mua trả góp. Đặc biệt với rủi ro của nợ xấu nhóm 3 trở đi, cánh cửa tín dụng gần như đã đóng lại. Bạn cần phải tất toán toàn bộ khoản nợ và chờ một thời gian dài (từ 1 đến 5 năm) để lịch sử tín dụng được làm sạch.
Các trường hợp đặc biệt vẫn được xét duyệt mua trả góp
Dù quy định rất nghiêm ngặt, vẫn có một vài trường hợp ngoại lệ hiếm hoi. Nếu bạn có thể chứng minh được việc rơi vào nợ xấu là do các lý do bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh, tai nạn nghiêm trọng… và hiện tại bạn đã có công việc với thu nhập ổn định, một số tổ chức tài chính có thể cân nhắc xem xét hồ sơ của bạn. Tuy nhiên, quyết định cuối cùng hoàn toàn phụ thuộc vào chính sách quản lý rủi ro của từng đơn vị.
Cách kiểm tra nợ xấu trước khi đăng ký trả góp
Trước khi nộp hồ sơ, bạn nên chủ động kiểm tra tình trạng tín dụng của mình để tránh mất thời gian và công sức. Việc này giúp bạn biết chính xác mình đang ở đâu và có kế hoạch phù hợp.
Kiểm tra nợ xấu qua website CIC
Đây là cách chính thống và chính xác nhất.
- Truy cập website chính thức của Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam tại địa chỉ cic.gov.vn.
- Nhấn vào mục “Đăng ký” ở góc trên bên phải và điền đầy đủ thông tin cá nhân (họ tên, CCCD, số điện thoại…).
- Hệ thống sẽ gửi mã OTP về điện thoại để xác thực.
- Sau khoảng 1-3 ngày làm việc, nhân viên CIC sẽ gọi điện cho bạn để xác minh thông tin.
- Sau khi tài khoản được duyệt, bạn có thể đăng nhập và xem báo cáo tín dụng chi tiết của mình. Lần tra cứu đầu tiên trong năm là hoàn toàn miễn phí.
Kiểm tra nợ xấu qua ứng dụng di động
Để tiện lợi hơn, bạn có thể kiểm tra nợ xấu bằng ứng dụng “CIC Credit Connect” trên App Store hoặc Google Play.
- Tải và cài đặt ứng dụng.
- Đăng ký tài khoản tương tự như trên website.
- Ứng dụng sẽ yêu cầu bạn xác thực danh tính bằng cách chụp ảnh CCCD và ảnh chân dung.
- Sau khi được duyệt, bạn có thể tra cứu điểm tín dụng và xem lịch sử nợ của mình bất cứ lúc nào.
Giải pháp khi có nợ xấu muốn mua trả góp
Nếu bạn đang bị nợ xấu nhưng có nhu cầu cấp bách, vẫn có một vài hướng giải quyết bạn có thể cân nhắc.
Tất toán nợ xấu để xóa lịch sử tín dụng
Đây là bước đi bắt buộc và quan trọng nhất. Bạn phải thanh toán toàn bộ cả gốc và lãi cho khoản vay quá hạn.
- Với khoản nợ dưới 10 triệu đồng: Theo quy định, thông tin nợ xấu sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC ngay sau khi bạn tất toán.
- Với khoản nợ trên 10 triệu đồng: Thông tin sẽ vẫn được lưu trữ trên hệ thống trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 12 tháng với nợ nhóm 2 và tối đa 5 năm với nhóm 3, 4, 5) kể từ ngày bạn trả hết nợ.
Trả góp bao nợ xấu là gì?
Đây là hình thức được cung cấp bởi một số tổ chức tài chính không chính thống hoặc các đơn vị cầm đồ. Họ sẽ cho bạn vay một khoản tiền để trả nợ cũ và mua sản phẩm mới. Tuy nhiên, bạn phải hết sức cẩn trọng.
- Rủi ro: Lãi suất của hình thức này cực kỳ cao, có thể lên tới 2-3%/tháng, dễ đẩy bạn vào vòng xoáy nợ nần chồng chất.
- Yêu cầu: Thường yêu cầu thế chấp tài sản hoặc có người bảo lãnh.
Nếu đang cân nhắc, bạn có thể tìm hiểu về các app vay tiền hỗ trợ nợ xấu nhưng phải luôn đọc kỹ điều khoản.
Thương lượng với ngân hàng để cơ cấu lại nợ
Hãy chủ động liên hệ với ngân hàng hoặc công ty tài chính nơi bạn đang có nợ xấu. Trình bày rõ ràng khó khăn tài chính tạm thời của bạn và đề xuất phương án cơ cấu lại nợ (gia hạn thời gian trả, giảm một phần lãi…). Nếu bạn thể hiện thiện chí và có phương án khả thi, nhiều khả năng họ sẽ hỗ trợ để giúp bạn tránh rơi vào nhóm nợ nghiêm trọng hơn.
Thời gian chờ sau khi tất toán để mua trả góp lại
Sau khi đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, bạn cần kiên nhẫn chờ đợi.
- Nợ nhóm 1: Có thể được xem xét vay lại gần như ngay lập tức.
- Nợ nhóm 2: Cần chờ khoảng 12 tháng sau khi tất toán.
- Nợ nhóm 3, 4, 5: Thời gian chờ tối đa là 5 năm kể từ ngày tất toán để lịch sử tín dụng được xóa hoàn toàn.
Trong thời gian này, hãy cố gắng không phát sinh thêm bất kỳ khoản nợ quá hạn nào khác.
Người thân bị nợ xấu có ảnh hưởng đến việc mua trả góp không?
Câu trả lời là không. Lịch sử tín dụng được quản lý theo từng cá nhân dựa trên số CCCD. Do đó, việc cha mẹ, vợ chồng hay anh em trong hộ khẩu bị nợ xấu sẽ không ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mua trả góp của bạn. Tuy nhiên, có một ngoại lệ: Nếu bạn đứng ra làm người bảo lãnh cho khoản vay của người thân và họ không trả được nợ, bạn sẽ bị ảnh hưởng trực tiếp và bị ghi nhận nợ xấu. Do đó, cần hiểu rõ ảnh hưởng của nợ xấu trong hộ khẩu để tránh những rủi ro không đáng có.
Lưu ý khi đăng ký mua trả góp để tránh nợ xấu
Phòng bệnh hơn chữa bệnh. Để không bao giờ phải lo lắng về nợ xấu, hãy ghi nhớ những nguyên tắc vàng sau:
- Đánh giá khả năng tài chính: Chỉ vay khi thực sự cần thiết và chắc chắn có khả năng chi trả. Tổng số tiền trả góp hàng tháng không nên vượt quá 40% tổng thu nhập của bạn.
- Lên kế hoạch trả nợ: Đặt lịch nhắc nhở trên điện thoại hoặc đăng ký dịch vụ trích nợ tự động của ngân hàng để không bao giờ quên ngày thanh toán.
- Đọc kỹ hợp đồng: Luôn đọc và hiểu rõ các điều khoản về lãi suất, phí phạt trả chậm trước khi đặt bút ký.
- Có quỹ dự phòng: Duy trì một khoản tiết kiệm khẩn cấp tương đương ít nhất 3 tháng chi phí sinh hoạt, bao gồm cả tiền trả góp, để phòng những trường hợp bất ngờ xảy ra.
Kết bài
Tóm lại, việc nợ xấu có mua trả góp được không phụ thuộc rất nhiều vào nhóm nợ của bạn. Mặc dù cánh cửa tín dụng gần như đóng lại với nhóm nợ 3, 4, 5, nhưng điều đó không có nghĩa là hết cách. Bằng cách chủ động thanh toán dứt điểm khoản nợ, kiên nhẫn chờ đợi và xây dựng lại thói quen tài chính lành mạnh, bạn hoàn toàn có thể làm sạch lịch sử tín dụng và quay trở lại con đường tài chính vững vàng.
Nếu bạn cần thêm thông tin hoặc tư vấn về các giải pháp tài chính an toàn, đừng ngần ngại truy cập vào trang chủ của chúng tôi tại appvaytien.com.vn.
