Nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không? Giải đáp chi tiết 2025

Nhiều người băn khoăn không biết liệu nợ xấu có ảnh hưởng đến khả năng mở thẻ tín dụng hay không. Thực tế, lịch sử tín dụng là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng xem xét khi phê duyệt thẻ. Tùy thuộc vào nhóm nợ bạn đang thuộc về, khả năng mở thẻ sẽ khác nhau hoàn toàn. Bài viết này sẽ giải đáp chi tiết câu hỏi nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không, cùng các giải pháp khắc phục hiệu quả. Nếu bạn đang muốn tìm hiểu nợ xấu là gì và những ảnh hưởng của nó, đây là thông tin bạn không nên bỏ lỡ.

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là tình trạng khách hàng không thực hiện đúng cam kết thanh toán khoản vay hoặc dư nợ thẻ tín dụng theo hợp đồng đã ký với tổ chức tín dụng. Khi một khoản nợ bị quá hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên, thông tin này sẽ được ghi nhận trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC).

Về cơ bản, lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị đánh giá là không tốt, gây ảnh hưởng trực tiếp đến việc xét duyệt các khoản vay hoặc yêu cầu mở thẻ tín dụng trong tương lai. Nợ được phân thành 5 nhóm dựa trên thời gian quá hạn và mức độ rủi ro, trong đó từ nhóm 3 trở đi mới chính thức bị coi là nợ xấu.

Phân loại 5 nhóm nợ theo quy định

Theo quy định tại Thông tư 11/2021/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nợ được phân loại thành 5 nhóm để các tổ chức tín dụng có cơ sở đánh giá mức độ rủi ro. Việc hiểu rõ mình đang ở nhóm nào là bước đầu tiên để giải quyết vấn đề.

Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn

Đây là nhóm an toàn nhất, bao gồm các khoản nợ trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày. Nếu bạn thuộc nhóm này, bạn được xem là khách hàng có khả năng trả nợ tốt, lịch sử tín dụng sạch và hoàn toàn không bị ảnh hưởng đến việc mở thẻ tín dụng hay vay vốn mới.

Nhóm 2 – Nợ cần chú ý

Nhóm 2 bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 90 ngày. Mặc dù chưa bị xếp vào danh sách nợ xấu chính thức, nhưng đây là một lời cảnh báo. Lịch sử tín dụng của bạn đã có một điểm trừ nhẹ. Bạn vẫn có thể được xét duyệt mở thẻ tín dụng, nhưng ngân hàng có thể sẽ thận trọng hơn, yêu cầu thêm điều kiện hoặc cấp hạn mức thẻ thấp hơn.

Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn

Khi khoản nợ của bạn quá hạn từ 90 đến 179 ngày, bạn đã chính thức rơi vào nợ xấu nhóm 3. Đây là mức độ bắt đầu gây ra khó khăn nghiêm trọng. Hầu hết các ngân hàng sẽ từ chối hồ sơ mở thẻ tín dụng của khách hàng thuộc nhóm này vì rủi ro không thu hồi được nợ đã tăng lên đáng kể.

Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ

Với các khoản nợ quá hạn từ 180 đến 359 ngày, bạn sẽ bị xếp vào nhóm 4. Ở giai đoạn này, nguy cơ mất khả năng thanh toán được đánh giá là rất cao. Khách hàng thuộc nhóm này gần như không có cơ hội được duyệt mở thẻ tín dụng tại bất kỳ ngân hàng nào.

Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn

Đây là mức độ nợ xấu nghiêm trọng nhất, áp dụng cho các khoản nợ quá hạn từ 360 ngày trở lên. Khi đã ở nhóm 5, khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của bạn gần như bị đóng băng hoàn toàn. Bạn sẽ không thể mở thẻ tín dụng hay vay vốn cho đến khi tất toán toàn bộ khoản nợ và chờ một thời gian dài để thông tin được xóa trên CIC.

Nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không?

Câu trả lời ngắn gọn là phụ thuộc vào nhóm nợ của bạn. Về nguyên tắc, chỉ những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt và đủ năng lực tài chính mới có thể mở thẻ tín dụng một cách dễ dàng. Tuy nhiên, vẫn có những trường hợp ngoại lệ.

Nợ nhóm 1 và 2 vẫn có thể mở thẻ tín dụng

Nếu bạn chỉ đang ở nhóm 1 hoặc 2, cánh cửa mở thẻ tín dụng vẫn còn rộng mở. Các ngân hàng sẽ xem xét hồ sơ của bạn, có thể yêu cầu thêm các giấy tờ chứng minh thu nhập ổn định, sao kê lương hoặc các tài sản khác để đảm bảo khả năng trả nợ của bạn. Chính sách của mỗi ngân hàng là khác nhau, nhưng cơ hội được duyệt là hoàn toàn có thể.

Nợ nhóm 3, 4, 5 thường bị từ chối

Thẳng thắn mà nói, nếu bạn đang có lịch sử nợ xấu thuộc nhóm 3, 4 hoặc 5, 99% hồ sơ đăng ký mở thẻ tín dụng của bạn sẽ bị từ chối. Các ngân hàng xem đây là nhóm khách hàng có rủi ro cực kỳ cao, và hệ thống sẽ tự động loại hồ sơ của bạn ngay từ những bước đầu tiên.

Giải pháp thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo

Vậy có phải mọi hy vọng đã hết? Không hẳn. Một giải pháp thay thế hiệu quả là mở thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo (thẻ secured).

Để mở loại thẻ này, bạn cần ký quỹ một khoản tiền tại ngân hàng, thường là dưới hình thức một sổ tiết kiệm. Hạn mức tín dụng của thẻ sẽ được cấp dựa trên 80-95% giá trị của sổ tiết kiệm đó. Ví dụ, bạn gửi tiết kiệm 50 triệu đồng, bạn có thể được cấp thẻ tín dụng với hạn mức khoảng 40-47 triệu đồng. Đây là cách tuyệt vời để bạn vừa có thẻ chi tiêu, vừa xây dựng lại điểm tín dụng và chứng minh cho ngân hàng thấy sự uy tín của mình.

CIC là gì và vai trò trong việc mở thẻ tín dụng

CIC là viết tắt của Credit Information Center, hay Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam, một đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước.

Vai trò của CIC là thu thập, lưu trữ và phân tích lịch sử tín dụng của mọi cá nhân và tổ chức tại Việt Nam. Khi bạn nộp hồ sơ mở thẻ tín dụng, việc đầu tiên ngân hàng làm là gửi yêu cầu tra cứu thông tin của bạn trên hệ thống CIC. Báo cáo từ CIC sẽ cho thấy bạn có khoản vay nào, có đang trả nợ đúng hạn hay không, và đang thuộc nhóm nợ nào. Đây là cơ sở chính để ngân hàng quyết định có duyệt hồ sơ của bạn hay không.

Cách kiểm tra nợ xấu trên hệ thống CIC

Để chủ động nắm bắt tình hình tài chính của mình, bạn hoàn toàn có thể tự kiểm tra thông tin tín dụng cá nhân. Việc kiểm tra nợ xấu bằng cmnd hoặc CCCD là hoàn toàn miễn phí và có thể thực hiện qua hai kênh chính thức.

Kiểm tra nợ xấu qua website CIC

1. Truy cập: vào trang web chính thức của CIC tại cic.gov.vn.
2. Đăng ký: Nhấp vào mục “Đăng ký” ở góc trên bên phải và điền đầy đủ thông tin cá nhân (họ tên, ngày sinh, số CMND/CCCD, email, số điện thoại…).
3. Xác thực: Hệ thống CIC sẽ mất từ 1-3 ngày làm việc để xác thực thông tin của bạn. Sau khi được duyệt, bạn sẽ nhận được thông báo qua email/SMS.
4. Tra cứu: Đăng nhập lại vào tài khoản và tiến hành tra cứu báo cáo tín dụng cá nhân.

Kiểm tra nợ xấu qua ứng dụng CIC

1. Tải ứng dụng: Tìm và tải ứng dụng “CIC Credit Connect” trên App Store (iOS) hoặc Google Play (Android).
2. Đăng ký: Mở ứng dụng và thực hiện các bước đăng ký tài khoản tương tự như trên website. Bạn sẽ cần chụp ảnh CMND/CCCD và ảnh chân dung để xác thực.
3. Tra cứu: Sau khi tài khoản được xác thực, bạn có thể đăng nhập và xem báo cáo tín dụng của mình bất cứ lúc nào một cách tiện lợi.

Cách xóa nợ xấu để mở được thẻ tín dụng

“Xóa nợ xấu” không phải là một thao tác có thể thực hiện ngay lập tức, mà là một quá trình đòi hỏi thời gian và sự kiên nhẫn. Dưới đây là các bước bạn cần thực hiện.

Thanh toán toàn bộ khoản nợ

Đây là bước đầu tiên và quan trọng nhất. Bạn phải thanh toán toàn bộ số tiền nợ, bao gồm cả gốc, lãi và các khoản phí phạt phát sinh (nếu có). Sau khi trả hết, hãy liên hệ với cán bộ tín dụng để xác nhận đã tất toán khoản vay và yêu cầu một văn bản xác nhận về việc này để làm bằng chứng.

Chờ thời gian xóa nợ xấu trên CIC

Sau khi bạn đã trả hết nợ, thông tin nợ xấu không biến mất ngay lập tức. Theo quy định, lịch sử tín dụng của bạn sẽ được lưu trữ trên CIC trong một khoảng thời gian nhất định.

• Với nợ nhóm 2: Thông tin sẽ được xóa khỏi lịch sử tín dụng sau 12 tháng kể từ ngày bạn trả hết nợ.
• Với nợ nhóm 3, 4, 5: Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, thông tin sẽ được lưu trữ trong vòng 5 năm kể từ ngày bạn hoàn thành nghĩa vụ trả nợ. Bạn có thể tìm hiểu thêm về chủ đề nợ xấu nhóm 5 bao lâu được xóa để hiểu rõ hơn về quy trình này.

Thời gian xây dựng lại uy tín tín dụng

Trong thời gian 5 năm chờ đợi, bạn không nên “ngồi yên”. Đây là giai đoạn vàng để bạn xây dựng lại uy tín tài chính của mình. Hãy cố gắng:

• Thanh toán đúng hạn tất cả các hóa đơn (điện, nước, internet, điện thoại trả sau…).
• Nếu có thể, hãy sử dụng các khoản vay nhỏ, uy tín và đảm bảo trả nợ đúng hạn 100%.
• Mở một tài khoản ngân hàng và duy trì số dư tốt, có giao dịch thường xuyên.

Những hành động này sẽ tạo ra một lịch sử tài chính tích cực mới, giúp các ngân hàng có cái nhìn thiện cảm hơn khi bạn nộp hồ sơ mở thẻ tín dụng trong tương lai. Dù có những lựa chọn như tìm đến các app vay tiền hỗ trợ nợ xấu, bạn vẫn nên ưu tiên việc giải quyết dứt điểm các khoản nợ cũ và xây dựng lại lịch sử tín dụng sạch.

Thời gian xóa nợ xấu của các ngân hàng

Mỗi ngân hàng có chính sách quản lý rủi ro riêng. Dù thông tin trên CIC đã được làm mới, một số ngân hàng vẫn có “bộ nhớ” riêng về lịch sử tín dụng của khách hàng. Dưới đây là thời gian tham khảo mà một số ngân hàng lớn có thể yêu cầu bạn chờ đợi trước khi xem xét cấp lại tín dụng.

Lưu ý: Bảng trên chỉ mang tính chất tham khảo. Chính sách của ngân hàng có thể thay đổi, bạn nên liên hệ trực tiếp để có thông tin chính xác nhất.

Kết luận

Tóm lại, câu trả lời cho câu hỏi “nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không” là có thể, nhưng rất khó khăn và phụ thuộc hoàn toàn vào nhóm nợ của bạn. Nếu bạn đang ở nhóm 3, 4, 5, việc mở thẻ gần như là không thể cho đến khi bạn thanh toán hết nợ và chờ 5 năm.

Cách tốt nhất là luôn có ý thức quản lý tài chính cá nhân, thanh toán các khoản vay và dư nợ thẻ đúng hạn để duy trì một lịch sử tín dụng trong sạch. Nếu bạn có bất kỳ thắc mắc nào về tài chính an toàn, hãy truy cập https://appvaytien.com.vn/ để tìm hiểu thêm nhiều thông tin hữu ích.