Lãi Suất Vay Thế Chấp Ngân Hàng Nào Thấp Nhất? [11/2025]

Bạn đang có kế hoạch mua nhà, xây sửa tổ ấm hay cần một khoản vốn lớn để kinh doanh? Vay thế chấp ngân hàng là một giải pháp tài chính hiệu quả, nhưng câu hỏi lớn nhất luôn là: lãi suất vay thế chấp ngân hàng nào thấp nhất và phù hợp nhất với mình? Thị trường hiện nay có hàng chục ngân hàng với vô vàn gói vay, khiến không ít người cảm thấy bối rối. Để đưa ra quyết định vay vốn sáng suốt, bạn không chỉ cần nhìn vào con số lãi suất ưu đãi ban đầu mà còn phải hiểu rõ các điều kiện đi kèm. Tìm hiểu về vay thế chấp sổ hồng là bước đầu tiên và quan trọng nhất trong hành trình này.

Bài viết này sẽ so sánh chi tiết lãi suất vay thế chấp của hơn 20 ngân hàng cập nhật tháng 11/2025, phân tích sâu các yếu tố ảnh hưởng và hướng dẫn bạn quy trình vay vốn từ A-Z. Hãy cùng tìm ra câu trả lời để bạn có thể tự tin lựa chọn gói vay tốt nhất.

Tổng quan lãi suất vay thế chấp tháng 11/2025

Thị trường tài chính cuối năm 2025 đang chứng kiến một cuộc đua lãi suất hấp dẫn giữa các ngân hàng. Nhìn chung, mặt bằng lãi suất vay thế chấp đang dao động trong khoảng từ 5.5% đến 12%/năm.

Nhóm ngân hàng thương mại nhà nước (Big 4): Vẫn giữ vai trò trụ cột, duy trì mức lãi suất ổn định, thường từ 6.5% đến 7.5%/năm. Nhóm này mang lại sự an tâm về uy tín nhưng quy trình thẩm định thường chặt chẽ hơn.
Nhóm ngân hàng thương mại cổ phần: Cạnh tranh gay gắt hơn với nhiều gói vay ưu đãi hấp dẫn, một số ngân hàng đưa ra mức lãi suất khởi điểm chỉ từ 5.99%/năm để thu hút khách hàng.
Xu hướng chung: Lãi suất đang ở mức khá ổn định. Các ngân hàng tích cực tung ra nhiều chương trình khuyến mãi đặc biệt, tập trung vào các mục đích vay cụ thể như mua nhà dự án, xây sửa nhà cửa và hỗ trợ vốn kinh doanh.

Tổng quan lãi suất vay thế chấp tháng 11/2025

Bảng so sánh lãi suất vay thế chấp các ngân hàng tháng 11/2025

Để giúp bạn có cái nhìn trực quan nhất, dưới đây là bảng tổng hợp lãi suất vay thế chấp tại các ngân hàng lớn, được cập nhật mới nhất.

Tên Ngân Hàng	Lãi Suất Ưu Đãi (Từ…/năm)	Lãi Suất Sau Ưu Đãi (Tham khảo)	Thời Hạn Vay Tối Đa
Nhóm Ngân Hàng TMNN
BIDV	5.5%	LS Huy Động 24T + 3.5%	30 năm
Agribank	6.5%	LS Huy Động 12T + 3.0%	20 năm
Vietcombank	7.0%	LS Huy Động 12T + 3.5%	20 năm
VietinBank	7.1%	LS Huy Động 12T + 3.5%	20 năm
Nhóm Ngân Hàng TMCP
Techcombank	5.99%	LS Cơ Sở + 3.0%	25 năm
MSB	5.99%	LS Huy Động 12T + 3.5%	25 năm
OCB	5.99%	LS Huy Động 12T + 3.2%	25 năm
MBBank	6.0%	LS Huy Động 24T + 3.5%	25 năm
TPBank	6.4%	LS Cơ Sở + 3.4%	30 năm
HDBank	6.6%	LS Huy Động 13T + 4.0%	25 năm
VPBank	6.9%	LS Cơ Sở + 3.0%	25 năm
Nhóm Ngân Hàng Nước Ngoài
Woori Bank	6.0% (tín chấp) / 7.0% (thế chấp)	LS Cơ Sở + 3.0%	20 năm
HSBC	6.49%	LS Cơ Sở + 2.5%	25 năm
Standard Chartered	6.49%	LS Cơ Sở + 2.7%	25 năm
Shinhan Bank	7.7%	LS Huy Động 12T + 3.8%	30 năm

Lưu ý: Bảng lãi suất trên chỉ mang tính chất tham khảo tại thời điểm tháng 11/2025 và có thể thay đổi theo chính sách của từng ngân hàng. Lãi suất sau ưu đãi thường được tính bằng Lãi suất Huy động (LS Huy Động) hoặc Lãi suất cơ sở (LS Cơ sở) cộng với một biên độ nhất định.

Nhóm ngân hàng thương mại nhà nước

Nhóm “Big 4” bao gồm Vietcombank, BIDV, Agribank, và VietinBank. Đây là những cái tên quen thuộc và là lựa chọn hàng đầu cho những ai ưu tiên sự an toàn và ổn định.

Ưu điểm: Lãi suất sau ưu đãi thường ổn định hơn, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, uy tín cao.
Nhược điểm: Thủ tục thẩm định thường chặt chẽ, yêu cầu nhiều giấy tờ và thời gian phê duyệt có thể kéo dài hơn so với các ngân hàng tư nhân.
So sánh lãi suất:
- BIDV: Nổi bật với gói vay cho người trẻ mua nhà chỉ 5.5%/năm cố định 3 năm đầu.
- Agribank: Mức lãi suất ổn định từ 6.5% – 7.5%/năm, là lựa chọn tốt cho khách hàng ở nhiều địa phương.
- Vietcombank: Lãi suất từ 7% – 9%/năm, phù hợp cho khách hàng tìm kiếm sự minh bạch.
- VietinBank: Lãi suất dao động từ 7.1% – 8.6%/năm.

Nhóm ngân hàng thương mại cổ phần

Nhóm này rất năng động với sự góp mặt của Techcombank, MSB, OCB, MBBank, TPBank, VPBank,… Họ luôn đưa ra các gói vay cạnh tranh để thu hút khách hàng.

Ưu điểm: Thủ tục đơn giản hóa, tốc độ giải ngân nhanh, nhiều gói vay linh hoạt và lãi suất ưu đãi ban đầu rất hấp dẫn.
Nhược điểm: Biên độ lãi suất sau thời gian ưu đãi có thể cao hơn nhóm ngân hàng nhà nước.
So sánh lãi suất:
- Techcombank, MSB, OCB: Dẫn đầu với mức lãi suất chỉ từ 5.99%/năm.
- MBBank: Cung cấp lãi suất từ 6%/năm cùng quy trình số hóa tiện lợi.
- TPBank, HDBank, VPBank: Có mức lãi suất cạnh tranh từ 6.4% – 6.9%/năm kèm nhiều chương trình ưu đãi riêng.

Nhóm ngân hàng nước ngoài

HSBC, Standard Chartered, Woori Bank, Shinhan Bank… là những đại diện tiêu biểu. Nhóm này mang đến dịch vụ chuẩn quốc tế nhưng cũng có những yêu cầu riêng.

Ưu điểm: Dịch vụ chuyên nghiệp, lãi suất cạnh tranh.
Nhược điểm: Yêu cầu khách hàng có thu nhập cao và ổn định, hồ sơ tín dụng phải rất tốt và thường tập trung ở các thành phố lớn.
So sánh lãi suất:
- HSBC, Standard Chartered: Lãi suất từ 6.49%/năm.
- Woori Bank, Shinhan Bank: Lãi suất từ 7%/năm cho vay thế chấp.

Top 10 ngân hàng có lãi suất vay thế chấp thấp nhất

Dưới đây là danh sách chi tiết 10 ngân hàng có mức lãi suất ưu đãi hấp dẫn nhất tháng 11/2025 để bạn tham khảo.

BIDV – Lãi suất từ 5.5%/năm

BIDV đang là ngân hàng có lãi suất vay mua nhà thấp nhất thị trường với gói ưu đãi đặc biệt:

Lãi suất: Cố định 5.5%/năm trong 36 tháng đầu tiên, dành cho khách hàng dưới 35 tuổi mua nhà lần đầu.
Sau ưu đãi: Lãi suất tính bằng lãi suất huy động kỳ hạn 24 tháng + biên độ.
Hạn mức: Lên đến 90% giá trị tài sản.
Thời hạn: Tối đa 30 năm.
Ưu điểm: Lãi suất cố định trong thời gian dài giúp người vay an tâm về tài chính.

Techcombank – Lãi suất từ 5.99%/năm

Techcombank luôn đi đầu về giải pháp tài chính linh hoạt và quy trình nhanh gọn.

Lãi suất: Từ 5.99%/năm cho các mục đích vay mua, xây sửa nhà.
Thời gian ưu đãi: Linh hoạt từ 6, 12 đến 24 tháng.
Hạn mức: Lên đến 80% giá trị tài sản thế chấp.
Thời hạn: Tối đa 25 năm.
Ưu điểm: Nổi tiếng với thủ tục nhanh chóng, có thể giải ngân trong vòng 24 giờ sau khi hồ sơ được duyệt.

MSB – Lãi suất từ 5.99%/năm

MSB là lựa chọn đáng cân nhắc với chính sách vay thông thoáng.

Lãi suất: Từ 5.99% đến 9.1%/năm.
Hạn mức: Lên đến 80% giá trị tài sản.
Thời hạn: Tối đa 25 năm.
Ưu điểm: Thẩm định nhanh, chấp nhận đa dạng các loại tài sản thế chấp từ nhà phố, chung cư đến đất nền.

OCB – Lãi suất từ 5.99%/năm

OCB cung cấp các gói vay cạnh tranh với nhiều chính sách linh hoạt.

Lãi suất: Từ 5.99% đến 9.5%/năm, ưu đãi trong 6 – 12 tháng đầu.
Hạn mức: Hỗ trợ vay lên đến 85% giá trị tài sản.
Thời hạn: Tối đa 25 năm.
Ưu điểm: Chấp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo, có chính sách tốt cho khách hàng có lịch sử giao dịch tốt tại OCB.

MBBank – Lãi suất từ 6%/năm

MBBank (Ngân hàng Quân đội) kết hợp giữa uy tín và công nghệ hiện đại.

Lãi suất: Từ 6% đến 9.5%/năm.
Hạn mức: Lên đến 90% giá trị tài sản.
Thời hạn: Linh hoạt từ 3 đến 25 năm.
Ưu điểm: Dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp, quy trình được số hóa giúp rút ngắn thời gian chờ đợi.

TPBank – Lãi suất từ 6.4%/năm

TPBank được biết đến là ngân hàng số hàng đầu với nhiều sản phẩm sáng tạo.

Lãi suất: Từ 6.4% đến 12.03%/năm.
Hạn mức: Có thể hỗ trợ lên đến 100% giá trị tài sản với gói vay mua nhà.
Thời hạn: Kéo dài đến 30 năm.
Ưu điểm: Rất phù hợp cho khách hàng trẻ, mua nhà lần đầu cần hạn mức vay cao.

Agribank – Lãi suất từ 6.5%/năm

Agribank là “ngân hàng của nông dân” với mạng lưới lớn nhất Việt Nam.

Lãi suất: Duy trì mức ổn định từ 6.5% đến 7.5%/năm.
Hạn mức: Tùy thuộc vào giá trị tài sản và mục đích vay.
Thời hạn: Thường là 15-20 năm.
Ưu điểm: Phù hợp với khách hàng ở mọi miền đất nước, đặc biệt là khu vực nông thôn. Tham khảo thêm về vay vốn ngân hàng agribank thế chấp sổ đỏ để hiểu rõ hơn.

HDBank – Lãi suất từ 6.6%/năm

HDBank cung cấp các gói vay đa dạng phục vụ nhiều nhu cầu khác nhau.

Lãi suất: Từ 6.6% đến 10.6%/năm.
Hạn mức: Lên đến 100% giá trị tài sản cho vay mua nhà dự án liên kết.
Thời hạn: Tối đa 25 năm.
Ưu điểm: Thời gian thẩm định hồ sơ nhanh, nhiều gói vay cho các mục đích mua xe, kinh doanh, tiêu dùng.

VPBank – Lãi suất từ 6.9%/năm

VPBank nổi bật với các sản phẩm tài chính linh hoạt, hướng đến nhiều phân khúc khách hàng.

Lãi suất: Từ 6.9% đến 12.3%/năm.
Hạn mức: Tùy theo hồ sơ khách hàng và tài sản đảm bảo.
Thời hạn: Tối đa 25 năm.
Ưu điểm: Có chương trình giảm thêm 0.5%/năm cho khách hàng nhận lương qua VPBank và miễn phí thẩm định tài sản.

Vietcombank – Lãi suất từ 7%/năm

Vietcombank là một trong những ngân hàng uy tín và lớn nhất Việt Nam.

Lãi suất: Duy trì ở mức 7% đến 9%/năm.
Hạn mức: Tối đa 80% giá trị tài sản bảo đảm.
Thời hạn: Lên đến 20 năm.
Ưu điểm: Quy trình vay vietcombank minh bạch, uy tín cao, phù hợp với khách hàng ưu tiên sự ổn định và an toàn lâu dài.

Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất vay thế chấp

Bạn có thắc mắc tại sao cùng một ngân hàng nhưng hai người khác nhau lại được duyệt mức lãi suất khác nhau không? Đó là vì lãi suất không phải là con số cố định mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố.

Giá trị và loại tài sản thế chấp

Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu.

Tài sản đẹp: Bất động sản có sổ đỏ/sổ hồng, nằm ở vị trí đắc địa, pháp lý rõ ràng, tính thanh khoản cao sẽ được ngân hàng ưu ái với lãi suất thấp hơn và hạn mức vay cao (80-90% giá trị).
Tỷ lệ cho vay (LTV): Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản càng cao, rủi ro cho ngân hàng càng lớn, do đó lãi suất có thể sẽ cao hơn. Ví dụ, vay 50% giá trị nhà sẽ có lãi suất tốt hơn vay 80%.

Thời hạn vay

Vay ngắn hạn (dưới 3 năm): Thường có lãi suất ưu đãi tốt hơn từ 0.5% – 1%/năm.
Vay dài hạn (trên 5 năm): Lãi suất có thể cao hơn hoặc được điều chỉnh định kỳ theo thị trường để phản ánh rủi ro về biến động kinh tế trong tương lai.

Thu nhập và khả năng chi trả

Ngân hàng cần đảm bảo bạn có đủ khả năng trả nợ.

Thu nhập ổn định: Khách hàng có thu nhập cao, ổn định, đặc biệt là nhận lương qua ngân hàng cho vay, thường được hưởng lãi suất ưu đãi hơn từ 0.3% – 0.7%/năm.
Tỷ lệ trả nợ: Theo khuyến nghị của chuyên gia tài chính, tổng số tiền trả nợ hàng tháng (cả gốc và lãi) không nên vượt quá 50% tổng thu nhập của bạn.

Lịch sử tín dụng

Lịch sử tín dụng của bạn được lưu trữ tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) và là một yếu tố quyết định.

Điểm tín dụng tốt (nhóm 1): Nếu bạn luôn trả nợ đúng hạn cho các khoản vay trước đó, bạn sẽ có lợi thế lớn trong việc đàm phán lãi suất thấp hơn, có thể được giảm từ 0.5% – 1%/năm.
Nợ xấu: Nếu có lịch sử nợ xấu, khả năng được duyệt vay là rất thấp.

Mục đích sử dụng vốn vay

Mục đích rõ ràng: Các khoản vay mua nhà, xây sửa nhà thường có lãi suất thấp hơn 1% – 2%/năm so với vay tiêu dùng không có mục đích cụ thể.
Vay kinh doanh: Lãi suất thường cao hơn vay mua nhà do rủi ro kinh doanh luôn hiện hữu.

Hình thức tính lãi suất vay thế chấp

Hiểu cách ngân hàng tính lãi sẽ giúp bạn chủ động hơn trong kế hoạch tài chính. Có ba hình thức chính:

Lãi suất cố định

Lãi suất được giữ nguyên không đổi trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 6, 12, 24 hoặc 36 tháng đầu).

Ví dụ: Gói vay 5.9%/năm cố định trong 6 tháng đầu, hoặc 8.9%/năm cố định trong 24 tháng đầu.
Ưu điểm: Giúp bạn biết chính xác số tiền phải trả hàng tháng, dễ dàng lên kế hoạch chi tiêu và tránh được rủi ro khi thị trường biến động.

Lãi suất thả nổi

Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ được điều chỉnh định kỳ (3, 6 hoặc 12 tháng một lần).

Công thức: Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở (hoặc lãi suất huy động) + Biên độ.
Ví dụ: Lãi suất cơ sở là 7%/năm, biên độ là 2.9%, thì tổng lãi suất bạn phải trả là 9.9%/năm.
Ưu điểm: Nếu lãi suất thị trường giảm, bạn sẽ được hưởng lợi. Tuy nhiên, cũng có rủi ro khi lãi suất tăng.

Lãi suất ưu đãi giảm dần

Một số ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi giảm dần theo từng giai đoạn. Ví dụ, 6 tháng đầu lãi suất 6%, 6 tháng tiếp theo 7.5%, sau đó thả nổi. Bạn cần yêu cầu nhân viên tư vấn tính toán tổng chi phí lãi phải trả trong suốt kỳ vay để so sánh các gói vay một cách chính xác.

Cách tính lãi vay thế chấp

Có hai phương pháp tính lãi phổ biến nhất mà bạn cần biết:

Phương pháp trả nợ gốc giảm dần

Đây là phương pháp phổ biến nhất. Tiền lãi được tính trên số dư nợ thực tế còn lại của bạn.

Công thức tính lãi tháng đầu: Số tiền vay ban đầu × Lãi suất vay ÷ 12 tháng
Các tháng sau: Lãi được tính trên dư nợ còn lại sau khi đã trừ đi phần gốc đã trả.
Ví dụ: Vay 500 triệu trong 60 tháng, lãi suất 10%/năm.
- Tiền gốc trả hàng tháng: 500.000.000 / 60 = 8.333.333 đồng.
- Tiền lãi tháng đầu: 500.000.000 × 10% / 12 = 4.166.667 đồng.
- Tổng trả tháng đầu: 12.500.000 đồng.
- Sang tháng thứ hai, tiền lãi sẽ được tính trên dư nợ còn lại là 491.666.667 đồng.
Ưu điểm: Số tiền phải trả (cả gốc và lãi) sẽ giảm dần theo thời gian.

Phương pháp trả nợ gốc đều

Phương pháp này ít phổ biến hơn. Tiền lãi và gốc được chia đều hàng tháng.

Công thức: Tiền gốc và lãi hàng tháng = (Số tiền vay × Lãi suất) / [1 – (1 + Lãi suất)^-Số tháng vay]
Ưu điểm: Dễ nhớ vì số tiền phải trả mỗi tháng là như nhau. Tuy nhiên, tổng tiền lãi phải trả thường cao hơn phương pháp dư nợ giảm dần.

Điều kiện vay thế chấp tại các ngân hàng

Để được duyệt vay, bạn cần đáp ứng một số điều kiện cơ bản.

Điều kiện về người vay

Quốc tịch và độ tuổi: Là công dân Việt Nam, từ 18 tuổi trở lên và không quá 60 tuổi tại thời điểm đáo hạn khoản vay.
Thu nhập: Có thu nhập ổn định, đủ khả năng trả nợ, được chứng minh qua hợp đồng lao động, sao kê lương, hoặc giấy tờ kinh doanh.
Lịch sử tín dụng: Không có nợ xấu (từ nhóm 2 trở lên) tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào.

Điều kiện về tài sản thế chấp

Pháp lý: Tài sản (nhà, đất) phải có giấy tờ hợp pháp như sổ đỏ, sổ hồng.
Tình trạng: Không nằm trong diện quy hoạch, không có tranh chấp, không đang thế chấp ở nơi khác hoặc bị kê biên.
Đặc thù: Một số khách hàng có thắc mắc về việc ngân hàng cho vay sổ đỏ khác tỉnh, điều này phụ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng, bạn nên hỏi trực tiếp để có thông tin chính xác.

Hồ sơ cần chuẩn bị

Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ sẽ giúp quá trình thẩm định nhanh hơn. Tìm hiểu kỹ vay tiền ngân hàng cần những gì là một bước không thể thiếu.

Hồ sơ pháp lý: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn (hoặc giấy xác nhận độc thân).
Hồ sơ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê tài khoản lương 3-6 tháng gần nhất.
Hồ sơ tài sản thế chấp: Sổ đỏ/sổ hồng, hợp đồng mua bán nhà đất.
Hồ sơ mục đích vay: Hợp đồng đặt cọc mua nhà, giấy phép xây dựng…

Thủ tục vay thế chấp tại ngân hàng

Quy trình vay thế chấp thường bao gồm 4 bước chính:

Bước 1 – Tư vấn và lựa chọn gói vay

Bạn nên chủ động liên hệ với nhân viên tín dụng của ít nhất 3 ngân hàng để được tư vấn. Cung cấp thông tin về nhu cầu, thu nhập và tài sản để họ tính toán sơ bộ hạn mức và lãi suất. Đừng ngần ngại đặt câu hỏi để so sánh và chọn ra gói vay có lợi nhất.

Bước 2 – Nộp hồ sơ và thẩm định

Sau khi chọn được ngân hàng, bạn chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo hướng dẫn và nộp tại quầy giao dịch. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định song song:

Thẩm định hồ sơ: Kiểm tra tính xác thực của thông tin, lịch sử tín dụng CIC, đánh giá khả năng trả nợ.
Thẩm định tài sản: Bộ phận chuyên trách sẽ xuống tận nơi để định giá tài sản thế chấp của bạn.

Quá trình này thường mất từ 3 đến 7 ngày làm việc.

Bước 3 – Phê duyệt và ký hợp đồng

Nếu hồ sơ của bạn đạt yêu cầu, ngân hàng sẽ gửi thông báo phê duyệt khoản vay. Bạn sẽ được mời đến ngân hàng để ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp. Quan trọng: Hãy đọc thật kỹ các điều khoản trong hợp đồng, đặc biệt là phần về lãi suất, biên độ lãi suất sau ưu đãi, các loại phí (phí trả nợ trước hạn, phí phạt quá hạn…) trước khi đặt bút ký.

Bước 4 – Giải ngân

Sau khi ký hợp đồng và hoàn tất thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan nhà nước, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân. Tiền có thể được chuyển vào tài khoản của bạn hoặc chuyển thẳng cho bên bán (trong trường hợp vay mua nhà). Quá trình này thường mất 1-3 ngày làm việc.

Kết luận

Việc tìm ra lãi suất vay thế chấp ngân hàng nào thấp nhất không chỉ đơn giản là chọn con số nhỏ nhất trên biểu đồ. Một gói vay tốt phải là sự kết hợp hài hòa giữa lãi suất ưu đãi, biên độ lãi suất sau ưu đãi hợp lý, thời hạn vay linh hoạt và dịch vụ hỗ trợ chuyên nghiệp.

Hy vọng rằng bài viết chi tiết này đã cung cấp cho bạn đầy đủ thông tin để so sánh và đưa ra quyết định tài chính đúng đắn nhất cho kế hoạch tương lai của mình. Hãy luôn nhớ tính toán kỹ lưỡng khả năng tài chính và đọc kỹ hợp đồng trước khi ký. Nếu bạn cần thêm thông tin tư vấn, đừng ngần ngại truy cập appvaytien.com.vn để được hỗ trợ.