Hủy Hợp Đồng Vay Tín Chấp Khi Chưa Nhận Tiền Giải Ngân Có Được Không?

Bạn đã đặt bút ký vào hợp đồng vay tín chấp nhưng sau đó lại đổi ý vì tìm được lựa chọn tốt hơn hoặc không còn nhu cầu vay nữa? Nếu tiền vẫn chưa được giải ngân, bạn hoàn toàn có quyền thay đổi quyết định. Tuy nhiên, việc hủy hợp đồng vay tín chấp khi chưa nhận tiền giải ngân cần được thực hiện đúng quy trình để đảm bảo quyền lợi và tránh những rắc rối không đáng có. Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn chi tiết từ A-Z, dựa trên các quy định pháp luật mới nhất năm 2025, giúp bạn hiểu rõ quyền của mình và các bước cần thực hiện.

Hợp đồng vay tín chấp là gì và khi nào có hiệu lực?

Để hiểu rõ về quyền hủy hợp đồng, trước hết chúng ta cần nắm được bản chất của nó. Theo Điều 463 Bộ luật Dân sự 2015, hợp đồng vay tài sản (trong trường hợp này là tiền) là sự thỏa thuận giữa các bên. Bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định.

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, chỉ dựa vào uy tín của người vay. Vậy khi nào hợp đồng này chính thức có hiệu lực?

Theo Điều 401 Bộ luật Dân sự 2015, hợp đồng thường có hiệu lực từ thời điểm giao kết (tức là thời điểm bạn ký vào hợp đồng), trừ khi có thỏa thuận khác. Tuy nhiên, đối với hợp đồng vay, hiệu lực về mặt nghĩa vụ tài chính thực tế thường chỉ phát sinh khi bên cho vay đã thực hiện nghĩa vụ của mình, tức là giải ngân khoản vay vào tài khoản của bạn.

Một hợp đồng chỉ được xem là hợp lệ khi đáp ứng đủ các điều kiện sau:

• Các bên tham gia có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
• Việc giao kết hoàn toàn tự nguyện.
• Nội dung và mục đích không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội.

Hủy hợp đồng vay tín chấp khi chưa nhận tiền giải ngân có được không?

Câu trả lời là CÓ, bạn hoàn toàn có quyền yêu cầu hủy hợp đồng vay tín chấp nếu tiền chưa được giải ngân vào tài khoản của bạn.

Khi tiền chưa được chuyển đi, hợp đồng dù đã ký nhưng chưa phát sinh hiệu lực tài chính một cách trọn vẹn. Bạn chưa thực sự nhận được khoản vay, do đó chưa phát sinh nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi suất. Về cơ bản, bạn có thể xem đây là giai đoạn “chờ”, và việc hủy bỏ trong giai đoạn này là hợp lý. Tuy nhiên, việc hủy cần phải dựa trên các căn cứ pháp lý rõ ràng để bảo vệ quyền lợi của bạn.

Căn cứ pháp lý cho phép hủy hợp đồng vay

Bộ luật Dân sự 2015 đã có những quy định rất rõ ràng về việc hủy bỏ hợp đồng, cụ thể tại các điều khoản sau:

• Điều 423 (Hủy bỏ hợp đồng do vi phạm nghiêm trọng): Cho phép một bên hủy bỏ hợp đồng và không phải bồi thường thiệt hại khi bên kia vi phạm nghiêm trọng nghĩa vụ.
• Điều 424 (Hủy bỏ hợp đồng do chậm thực hiện nghĩa vụ): Khi một bên chậm thực hiện nghĩa vụ, bên kia có thể gia hạn; nếu hết thời hạn gia hạn mà vẫn không thực hiện, bên kia có quyền hủy hợp đồng.
• Điều 425 (Hủy bỏ hợp đồng do không có khả năng thực hiện): Nếu một bên rõ ràng không có khả năng thực hiện nghĩa vụ, bên kia có quyền hủy.
• Điều 426 (Hủy bỏ hợp đồng trong trường hợp tài sản bị mất, bị hư hỏng): Ít áp dụng với hợp đồng vay tiền.

Những điều khoản này chính là cơ sở pháp lý vững chắc để bạn bảo vệ quyền lợi của mình khi muốn hủy hợp đồng.

Trường hợp hợp đồng chưa có hiệu lực tài chính

Đây là điểm mấu chốt. Khi tiền chưa vào tài khoản của bạn, giao dịch vay chưa hoàn tất. Bạn chưa phải là “con nợ” chính thức trên hệ thống của tổ chức cho vay và thông tin khoản vay cũng chưa được ghi nhận trên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC). Do đó, việc yêu cầu hủy hợp đồng ở giai đoạn này thường sẽ dễ dàng hơn và ít có khả năng bị phạt hoặc yêu cầu bồi thường.

Các trường hợp được phép hủy hợp đồng vay tín chấp

Dưới đây là những tình huống cụ thể mà pháp luật cho phép bạn hủy hợp đồng vay khi chưa nhận được tiền giải ngân.

Hủy do bên cho vay vi phạm nghiêm trọng nghĩa vụ

Theo Điều 423 Bộ luật Dân sự 2015, nếu bên cho vay có hành vi vi phạm nghiêm trọng, khiến bạn không đạt được mục đích khi ký hợp đồng, bạn có quyền hủy bỏ.

• Ví dụ thực tế: Bạn vay tiền để đóng học phí gấp với cam kết giải ngân trong 24 giờ. Tuy nhiên, sau 3 ngày và nhiều lần bạn nhắc nhở, ngân hàng vẫn chưa chuyển tiền. Đây là một vi phạm nghiêm trọng về thời gian, làm lỡ việc của bạn, và bạn có toàn quyền hủy hợp đồng mà không cần bồi thường.

Hủy do chậm thực hiện nghĩa vụ giải ngân

Điều 424 quy định rõ về việc chậm trễ. Nếu trong hợp đồng có ghi rõ thời hạn giải ngân, và bên cho vay đã trễ hẹn một cách vô lý, bạn có quyền hủy.

• Ví dụ: Hợp đồng vay tiêu dùng của bạn với một công ty tài chính ghi rõ giải ngân trong vòng 48 giờ làm việc. Quá thời hạn này mà bạn vẫn chưa nhận được tiền, bạn có thể gửi thông báo yêu cầu hủy.

Hủy do bên cho vay không có khả năng thực hiện

Trong một số trường hợp, dù hiếm gặp, tổ chức cho vay có thể gặp vấn đề về thanh khoản hoặc lỗi hệ thống nội bộ, khiến họ không thể giải ngân như đã hứa (Điều 425). Lúc này, bạn không những có quyền hủy hợp đồng để tìm nguồn vay khác mà còn có thể yêu cầu bồi thường nếu chứng minh được thiệt hại phát sinh từ sự chậm trễ này.

Hủy theo điều khoản thỏa thuận trong hợp đồng

Đây là trường hợp phổ biến và dễ dàng nhất. Nhiều hợp đồng vay tín chấp hiện đại đều có “điều khoản thoát” (cooling-off period), cho phép người vay có quyền xem xét lại và hủy hợp đồng trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 3-7 ngày) sau khi ký mà không cần lý do. Hãy đọc kỹ hợp đồng của bạn để xem có điều khoản này không.

Quy trình hủy hợp đồng vay tín chấp khi chưa nhận tiền

Để việc hủy hợp đồng diễn ra suôn sẻ và đúng pháp luật, bạn nên tuân thủ theo các bước sau.

Bước 1 – Liên hệ ngay với bên cho vay

Ngay khi có quyết định hủy, hãy hành động ngay lập tức. Gọi đến tổng đài chăm sóc khách hàng hoặc gửi email cho tổ chức tài chính để thông báo rõ ràng ý định hủy hợp đồng. Hãy nêu rõ lý do (nếu có) và yêu cầu họ hướng dẫn thủ tục cần thiết. Đừng quên ghi âm cuộc gọi (nếu được phép) hoặc lưu lại email để làm bằng chứng.

Bước 2 – Gửi văn bản yêu cầu hủy hợp đồng

Lời nói có thể bị bỏ qua, nhưng văn bản thì không. Hãy soạn một “Đơn yêu cầu hủy hợp đồng vay” chính thức. Trong đơn cần có đủ các thông tin:

• Thông tin cá nhân của bạn (Họ tên, CMND/CCCD, địa chỉ).
• Số hợp đồng vay, ngày ký.
• Lý do yêu cầu hủy (dựa trên các căn cứ đã nêu ở trên).
• Yêu cầu rõ ràng về việc hủy và xác nhận bằng văn bản.

Bạn nên gửi văn bản này qua email và nộp một bản cứng trực tiếp tại chi nhánh/phòng giao dịch gần nhất, yêu cầu có giấy xác nhận đã tiếp nhận.

Bước 3 – Lưu giữ bằng chứng và theo dõi xử lý

Đây là bước cực kỳ quan trọng. Hãy chụp ảnh, sao lưu tất cả các giấy tờ, email, tin nhắn Zalo, hoặc bất kỳ trao đổi nào liên quan đến việc bạn yêu cầu hủy hợp đồng. Những bằng chứng này sẽ là “vũ khí” bảo vệ bạn nếu có tranh chấp xảy ra. Hãy chủ động liên hệ lại sau vài ngày để kiểm tra tiến độ xử lý yêu cầu của mình.

Bước 4 – Nhận xác nhận hủy hợp đồng bằng văn bản

Mục tiêu cuối cùng của bạn là nhận được một văn bản chính thức từ bên cho vay xác nhận rằng hợp đồng số X đã được hủy bỏ thành công, không còn hiệu lực và không phát sinh bất kỳ nghĩa vụ tài chính nào. Hãy kiểm tra kỹ thông tin trên văn bản này và lưu giữ nó cẩn thận.

Hậu quả khi hủy hợp đồng vay tín chấp chưa giải ngân

Việc hủy hợp đồng trước khi giải ngân có những tác động nhất định đến cả hai bên.

Đối với người vay

• Phí phạt: Một số tổ chức có thể áp dụng một khoản phí phạt nhỏ hoặc phí hành chính cho việc hủy hợp đồng, điều này thường được quy định trong hợp đồng. Bạn cần kiểm tra kỹ điều khoản này.
• Uy tín vay vốn: Việc hủy hợp đồng có thể ảnh hưởng một chút đến uy tín của bạn khi vay lại tại chính tổ chức đó trong tương lai.
• Lịch sử tín dụng: Điểm tích cực lớn nhất là nếu tiền chưa được giải ngân, khoản vay chưa được báo cáo lên CIC. Do đó, việc hủy hợp đồng sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và không bị ghi nhận là nợ xấu.

Đối với tổ chức cho vay

Họ sẽ bị tổn thất về mặt chi phí đã bỏ ra để thẩm định hồ sơ, chi phí nhân sự, và thời gian xử lý. Việc này cũng làm ảnh hưởng đến kế hoạch phân bổ nguồn vốn của họ. Tuy nhiên, đây là rủi ro nghiệp vụ mà các tổ chức tài chính phải chấp nhận.

Trường hợp không được hủy hợp đồng vay

Không phải lúc nào bạn cũng có thể “nói hủy là hủy”. Có hai trường hợp chính bạn không thể đơn phương hủy hợp đồng.

Khi tiền đã được giải ngân vào tài khoản

Đây là lằn ranh đỏ. Một khi tiền đã “ting ting” vào tài khoản của bạn, dù bạn chưa sử dụng một đồng nào, hợp đồng đã có hiệu lực hoàn toàn. Lúc này, bạn không thể “hủy” nữa mà phải thực hiện thủ tục tất toán khoản vay trước hạn. Bạn sẽ phải trả lại toàn bộ tiền gốc và có thể phải chịu thêm lãi suất cho những ngày đã vay cùng với phí tất toán trước hạn.

Khi không có căn cứ vi phạm hợp đồng

Nếu bên cho vay đã làm đúng mọi cam kết trong hợp đồng (thẩm định đúng hạn, sẵn sàng giải ngân đúng hẹn) và không có điều khoản cho phép hủy, việc bạn đơn phương muốn hủy chỉ vì “đổi ý” có thể bị xem là vi phạm hợp đồng. Trong trường hợp này, bạn cần thương lượng với họ để chấm dứt hợp đồng và có thể phải bồi thường một khoản phí theo thỏa thuận.

Lưu ý quan trọng khi hủy hợp đồng vay tín chấp

Để bảo vệ bản thân, hãy ghi nhớ những điều sau:

Đọc kỹ điều khoản hợp đồng trước khi ký

Đây là lời khuyên không bao giờ cũ. Trước khi đặt bút ký, hãy dành thời gian đọc kỹ, đặc biệt là các mục về quyền và nghĩa vụ, điều kiện hủy hợp đồng, thời hạn giải ngân, các loại phí phạt. Đừng ngần ngại hỏi nhân viên tư vấn nếu có bất kỳ điểm nào bạn chưa rõ.

Kiểm tra tình trạng giải ngân

Hãy chủ động kiểm tra tài khoản ngân hàng của bạn thường xuyên sau khi ký hợp đồng. Đôi khi, các dịch vụ vay tiền online chuyển khoản có thể giải ngân rất nhanh mà bạn không để ý. Nếu thấy một khoản tiền lạ chuyển vào, hãy liên hệ ngay với bên cho vay để xác minh.

Cảnh giác với các tổ chức cho vay không uy tín

Hãy ưu tiên vay vốn tại các ngân hàng lớn hoặc các công ty tài chính được Ngân hàng Nhà nước cấp phép. Cẩn trọng với những lời mời chào vay quá dễ dàng, yêu cầu đóng phí trước mới giải ngân. Đây thường là dấu hiệu của lừa đảo hoặc tín dụng đen. Nếu đã lỡ ký hợp đồng với những nơi này, việc hủy bỏ sẽ khó khăn hơn rất nhiều. Đặc biệt cảnh giác với các app vay tiền không thẩm định vì chúng thường có những điều khoản mập mờ, gây bất lợi cho người vay.

Không tự ý xóa app hoặc chặn liên lạc

Một sai lầm phổ biến là nhiều người nghĩ rằng chỉ cần xóa ứng dụng vay tiền hoặc chặn số điện thoại của công ty tài chính là xong. Đây là hành động sai lầm. Việc này không làm hợp đồng mất hiệu lực và có thể khiến bạn bị quy vào tội trốn tránh nghĩa vụ nếu họ vẫn giải ngân tiền vào tài khoản của bạn. Luôn phải hủy hợp đồng một cách chính thức bằng văn bản.

So sánh hủy hợp đồng và chấm dứt hợp đồng vay

Nhiều người hay nhầm lẫn giữa hai khái niệm này. Bảng dưới đây sẽ giúp bạn phân biệt rõ ràng:

Kết luận

Việc hủy hợp đồng vay tín chấp khi chưa nhận tiền giải ngân là hoàn toàn có thể và là quyền lợi chính đáng của bạn khi có lý do hợp lý. Điều quan trọng nhất là bạn phải hành động nhanh chóng, tuân thủ đúng quy trình và luôn lưu giữ đầy đủ bằng chứng. Hãy luôn là một người tiêu dùng thông thái, đọc kỹ hợp đồng trước khi ký và hiểu rõ các quy định của pháp luật để bảo vệ bản thân.

Nếu bạn đang tìm kiếm thông tin về các giải pháp tài chính an toàn và minh bạch, appvaytien.com.vn luôn sẵn sàng cung cấp những kiến thức hữu ích, giúp bạn đưa ra những quyết định vay vốn sáng suốt và có lợi nhất.